借款契約書範本：借據和借款契約差在哪、利息上限與 5 個必寫條款

借款契約書範本要不要用，看三件事就能決定：金額不大、對象是熟人、沒有利息也不分期，一張寫清楚的借據就夠；只要約定利息、分好幾期還、或找了保證人，就該用借款契約把條款寫完整。想在對方不還錢時少打一場官司，再另外請對方簽本票或去公證。下面整理三種文件的差別、五個一定要寫的條款、法定利息上限，以及兩份可以照抄的範本全文。

我們在替自家電子簽署產品秒簽整理「借貸財務」類範本時，把借據、保證書、分期還款協議書、債務清償證明書這幾份的法條逐條查過一遍。查完最大的感想是：私人借錢會吵起來，很少是因為沒有借據，多半是借據上少寫了一兩句關鍵的話，例如「已如數收訖」、還款日期、利率換算成年息。

親友借錢通常是在很急、很尷尬的情況下談成的。借的人不好意思開口要寫字據，出錢的人怕傷感情，最後只在 LINE 上說一聲就轉帳。等到一年後要不回來，才發現連「這筆錢是借的，不是送的」都很難證明。法律上借貸成立要兩件事都證明得出來：雙方說好要還，以及錢真的交到對方手上，民法第 474 條對消費借貸的定義就是這兩件事。

先講範圍：這篇談的是個人之間、或個人跟小公司之間的金錢借貸。各種契約範本去哪裡找官方版本，可以先看契約書範本怎麼挑；租房子要簽的是另一套規定，看住宅租賃契約書範本。本文是一般法律資訊整理，個案金額大或已經發生糾紛，請找律師看過你的實際文件。

借款契約書範本、借據、本票差在哪：先看這張表再決定用哪一份

一句話分工：借據證明「有借這筆錢」，借款契約把「怎麼還、不還怎麼辦」寫清楚，本票讓你不用打完整訴訟就能聲請強制執行。三份可以同時使用，彼此不衝突。

本票的法源是票據法第 123 條：執票人向本票發票人行使追索權時，得聲請法院裁定後強制執行。它的好處是快，壞處是本票上只有金額與日期，看不出利息怎麼算、分幾期還，所以不能取代借款契約。本票應記載的八個事項（表明為本票的文字、金額、受款人、無條件擔任支付、發票地、發票日、付款地、到期日）列在票據法第 120 條，漏了必要記載事項可能整張無效。

借款契約書範本 5 個必寫條款：金額與交付、利息、還款期、遲延、管轄

答案先給：五個條款缺一個，吵架時就少一張牌。下表是每一條要寫什麼、漏了會怎樣。

金額與交付方式

這一條最重要的是「交付」。實務多認為消費借貸以金錢交付為成立要件，所以法院常要求出借人證明錢確實交給對方。寫「新台幣參拾萬元整（NT$300,000），借款人已於民國 115 年 3 月 1 日以匯款方式如數收訖，匯入借款人○○銀行帳號末五碼 12345」，借據和銀行紀錄就對得上。分次交付的，每一筆日期和金額都列出來。現金交付最難證明，能匯款就匯款。

利息

利息欄一定要勾一個。完全沒寫，通常會被認定為無息借貸；如果寫了「應付利息」卻沒寫利率，民法第 203 條會補上週年利率 5%。另外要寫付息時間，例如「利息於每月 5 日給付」，沒寫的話一般解釋為跟本金一起到期付。

還款期

「有能力時償還」「盡快歸還」這種寫法最常見，也最吃虧。民法第 478 條規定未定返還期限的，出借人得定一個月以上的相當期限催告返還，等於又多拖一個月，還要先證明你催過。一次還寫具體日期，分期就列表，期數乘每期金額要等於本金加利息，簽之前自己算一次。

遲延

遲延條款做兩件事：定遲延利率，以及分期時的期限利益喪失。沒寫遲延利率，民法第 233 條仍讓你請求法定利率 5% 的遲延利息；寫了就照約定算，但同樣不能超過年息 16%。期限利益喪失那句「任一期未按時給付，其餘各期視為全部到期」一定要留，沒有它，對方跳票你只能追已到期的那一期。至於「逾期每天罰 1,000 元」這種固定罰款屬於違約金，民法第 252 條讓法院在金額過高時酌減。

管轄

管轄條款是最多人漏掉的一條。民事訴訟法第 24 條允許當事人以文書合意定第一審管轄法院，寫一句「因本契約涉訟，雙方同意以臺灣○○地方法院為第一審管轄法院」即可。出借人住台北、借款人住高雄，這一句就決定你開庭要不要搭高鐵。

借款契約書範本全文（可照抄後依實際情況修改）

1. 立契約書人：貸與人○○○（身分證字號○○○○○○○○○○，住址○○○），借用人○○○（身分證字號○○○○○○○○○○，住址○○○），雙方同意訂立本借款契約，條款如下。
2. 借款金額與交付：貸與人借予借用人新台幣○○萬元整（NT$○○○,○○○），以匯款方式匯入借用人○○銀行帳號○○○○○，借用人確認已於民國○○年○○月○○日如數收訖。
3. 利息：□ 無息；□ 按年息○%計算（不超過年息百分之十六），利息於每月○日給付。
4. 還款：借用人應於民國○○年○○月○○日前一次清償；或自民國○○年○○月起分○期，每期新台幣○○元整，於每月○日前匯入貸與人○○銀行帳號○○○○○。借用人得隨時提前清償。
5. 遲延：借用人任一期未按時給付，其餘各期視為全部到期；逾期未還之金額，按年息○%計付遲延利息（不超過年息百分之十六）。
6. 保證（有保證人時填寫）：保證人○○○就本契約借用人之債務負□ 一般保證 □ 連帶保證責任，保證範圍以本金新台幣○○萬元及其利息為限。
7. 管轄：因本契約涉訟，雙方同意以臺灣○○地方法院為第一審管轄法院。
8. 本契約一式○份，雙方各執一份為憑。立契約日期：民國○○年○○月○○日。貸與人簽名：＿＿＿＿　借用人簽名：＿＿＿＿　保證人簽名：＿＿＿＿

小額、無息、一次還的情況，可以縮成四句話的借據：「借用人○○○向貸與人○○○借款新台幣○○元整，已於民國○○年○○月○○日如數收訖。□ 無息 □ 年息○%。借用人應於民國○○年○○月○○日前一次清償。逾期未還者，按年息○%計付遲延利息。」最後雙方簽名、寫日期。簽名可以用蓋章代替，民法第 3 條規定蓋章與簽名同等效力；按指印則要兩個人簽名證明，所以親筆簽名最穩。

條款寫好之後，下一個問題通常是「怎麼讓對方簽」。對方如果不在身邊，這件事我們手上剛好有現成的工具：秒簽（看它長什麼樣）的範本庫裡有借據範本，已經把金額與收訖、利息、還款、遲延四條排好，你在編輯器裡補上管轄或保證條款，填好就能寄出。對方收到 Email 後輸入驗證碼，就能在手機上手寫或上傳簽名，全部簽完雙方都會收到同一份完成版 PDF，最後一頁附簽署證明書。免費註冊就能用。

借款利息上限怎麼算：民法第 205 條年息 16%，月息 2 分已經超過

結論：約定年息最高 16%，超過的部分無效。民法第 205 條現行條文是「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」這條在民國 110 年 1 月 20 日修正公布、公布後六個月施行（全國法規資料庫的民法沿革有記載），把上限從 20% 降到 16%，法律效果也從「債權人對於超過部分之利息無請求權」改成「超過部分之約定無效」。立法院的修法說明可以看到當時的條文對照。網路上還流傳不少寫著「年息 20%」的舊範本，照抄就踩線。

台灣民間習慣講「月息幾分」，一分等於月息 1%。換算成年息就要乘以 12，下面這張表最好簽之前看一眼：

表格最後一欄的算法很單純：本金 300,000 元乘以年利率。例如年息 16% 就是 300,000 × 16% = 48,000 元。超過上限的部分無效，已經付了的，借款人可以主張返還。

還有三條跟利息綁在一起的規定，寫契約時要一起看：民法第 206 條禁止用折扣或其他方法巧取利益，所以「借 10 萬先扣 1 萬手續費」這種預扣，會被算進利息一起檢查；民法第 207 條原則上禁止利滾利；民法第 204 條規定約定利率超過年息 12% 的，經過一年後借款人可以隨時還清本金，只要一個月前通知，這個權利不能用契約排除。

利率高到離譜時，問題就不只在民事。刑法第 344 條規定乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境貸以金錢，取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金；第二項還寫明，重利包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關的費用。把利息拆成手續費收，一樣會被算進去。

借款契約沒寫清楚最常吃虧的 6 種情境

先講最痛的一種：錢給了，對方說那是送的。接下來六種狀況，都是借據或借款契約少一句話造成的，事先補上就能擋掉。

時效的部分，民法第 125 條規定一般請求權 15 年，利息屬於定期給付，每一期只有 5 年。時效到了借據還在，但對方可以拒絕給付。

第五列的保證人問題也常見。借據上多一個人簽名，法院還是要看他簽的是什麼身分。一般保證人依民法第 745 條有先訴抗辯權，可以要求你先對借款人強制執行沒結果再來找他；連帶保證人沒有這個權利。所以條款要寫明是哪一種，勾錯風險差很多。秒簽範本庫有一份保證書範本把這個選項做成勾選框，可以一起用。

另一種比較少人想到的情況是借款人過世。依民法第 1148 條，繼承人承受被繼承人財產上的權利義務，但以因繼承所得遺產為限負清償責任。家屬如果辦了拋棄繼承，出借人只能就遺產主張。拋棄繼承的期限與程序，可以看自願放棄繼承切結書那篇。出借人手上的借款契約寫得越清楚，申報債權時越省事。

很多人把借據跟切結書混在一起用。切結書是單方承諾，適合寫「我保證不再犯」這類事，要讓對方負還款義務，還是用借據或借款契約比較明確。兩者的格式差異可以對照切結書範本；切結書在法院怎麼被看待，切結書有法律效力嗎有整理。

借款契約書範本之外，分期協議、保證書、本票、公證要不要加

一句話判斷：金額越大、對方越不熟，就多加一層。每一層的成本與效果差很多，下表幫你挑。

公證的法源是公證法第 13 條：以給付金錢一定數量為標的的法律行為，公證書載明應逕受強制執行者，得依該證書執行。對照之下，只有借據的話，要先依民事訴訟法第 508 條聲請支付命令，或起訴拿到確定判決，才能聲請強制執行。

到期後要改分期，建議另簽一份分期還款協議書，不要在原借據上塗改。秒簽的分期還款協議書範本有四條：債務確認（原債務、已清償、尚欠三個數字）、還款方式、期限利益喪失、原債權不受影響。第四條很關鍵，它讓原借據、本票與擔保繼續有效，對方分期又跳票時，你還能回頭用原借據追。原本有保證人的，改分期前一定要請保證人一起簽名同意，否則保證人可能主張免責。全部還清之後，由出借人出具債務清償證明書並把借據正本還給對方，這筆帳才算真正結清。

用印的部分，一般私人借貸親筆簽名就夠。金額大、對方要求蓋印鑑章並附印鑑證明時，印鑑證明的申請與委託做法看印鑑證明委託書。

借款契約線上簽：對方在外地時，怎麼簽才留得住證據

直接回答：私人借款契約可以用電子方式簽。電子簽章法第 4 條寫明電子文件及電子簽章符合本法規定者，在功能上等同於實體文件及簽章，不得僅因其電子形式而否認其法律效力。私人借據與借款契約沒有法定書面方式的限制，重點在於日後能證明「是對方本人同意、內容沒被改過」。詳細的效力邊界整理在電子簽名有法律效力嗎。

實際做法分三步：

1. 選範本：從借據範本開始，或到期後要改分期就用分期還款協議書範本。在編輯器裡把金額、利率、還款日填好，需要的話補上管轄與保證條款。
2. 寄出：填借款人的 Email，選信任等級。熟人小額用 L1 就夠；金額大、擔心對方事後說不是他簽的，選 L2 讓對方拍身分證正面並錄一段約 5 秒的確認影片存證（系統只存檔，不自動比對人臉）；要最高強度就選 L3，對方用電腦插自然人憑證簽，手機不支援。
3. 留存：全部簽完，雙方都會收到完成版 PDF，最後一頁的簽署證明書有驗證碼、文件雜湊與每個人的簽署紀錄。日後有人懷疑內容被改過，可以到公開驗證頁上傳 PDF 或輸入 8 碼驗證碼比對。

簽名本身怎麼做，電子簽名怎麼製作有三種做法；手上只有一份別人寄來的 PDF 要簽，看PDF 電子簽名怎麼簽。L2、L3 跟一般電子簽名差在哪，數位簽章和電子簽名的差別與自然人憑證用途講得比較完整。想比較市面上其他電子簽署平台，台灣電子簽署工具比較有並排整理。

如果你是公司，借款以外還常有分期收款、訂金、簽約這類流程，一份一份手動寄會很累。這類系統我們做過：汽車包膜報價與簽約系統把線上報價和電子簽約接在一起，勾選即出單、訂金自動分配、客戶簽完用 LINE 通知。分期收款系統怎麼設計，電子簽約與分期收款系統怎麼做有拆解；接案者從報價走到簽約的做法，看報價單確認後怎麼簽約。

整理一下：借款契約書要讓人看得出四件事：誰借誰、錢交了沒、利息多少、什麼時候還，再加一句不還時去哪個法院。範本照抄不難，難的是在借錢那個尷尬的當下開口請對方簽。秒簽把這件事變成傳一個連結，對方收信輸入驗證碼後就能在手機上簽，免費註冊就能用。